当现金贷的后路被封堵，渐渐的变多的人尽力挤向场景贷。其实，不同的场景，有不同的景色，不同的人去看，更有不同的感触。比方租房分期（租金贷），圈外人和圈里人，观感彻底不同——站在圈外，觉得空间好大，跃跃欲试，恨不能立刻进去冲杀；圈内的人，则总觉被捆住了四肢，有力使不出来，浸透率上不去。
就租房来讲，这个商场终究有多大呢？
租房是个大商场。据中金证券预算，我国当时约有1.5亿乡镇租房人口，对应租金规划超越两万亿。与美国（31.2%）、日本（38.7%）、德国（55%）等国家比较，我国租房人口占比低，叠加房价走高、乡镇化率进步、购房观念改动、购房年纪推延等要素影响，租房人口占比将继续进步，租房商场空间宽广。
如据世联行数据，2016年北京均匀初次置业年纪为38岁，较四年前推延了两年。相应的，均匀租房年纪在上移，据贝壳租房数据，2018年北京租房者均匀年纪为35.56岁，较三年条件高了两岁。
适应这一趋势，方针层面也加大了对租房商场的支撑。如《关于加速培养和展开住所租借商场的若干意见》（国办发〔2016〕39号）清晰提出“进步住所租借企业规划化、集约化、专业化水平，形成大、中、小住所租借企业协同展开的格式”以及“鼓舞房地产开发企业展开住所租借事务”等。
各地也表态加大租房供给，典型如北京和上海。上海市十三五规划中清晰租借住所供给占比为31%，北京则在2017-2021住所规划中清晰建造50万套租借住所，占比三分之一。
宽广的商场空间，叠加方针层面的鼓舞照应，让苦寻风口的创业者看到方向，长租公寓成为很多玩家的新战场，里边既有房地产巨子，也有房屋中介，更有很多创业者。
比较传统C2C租借形式，长租公寓归于C2B2C形式，中心多了个公寓运营方。公寓运营方依照统一标准装饰并供给租后办理服务，处理了传统租借形式下的许多痛点，如室内环境差、修理难、房东刁难及暂时被赶开的惊骇等，很快抓获了寻求住所质量的年轻人的信任，成为租房商场一股新势力。
据青客公寓招股书供给的数据，2018年国内品牌长租公寓租金收入达328亿元，商场占比2.2%。比较美国商场46%的商场占比，长租公寓仍有很大展开空间。
长租公寓的兴起，为租房分期兴起供给了土壤。传统的C2C形式，租房场景零星，金融机构没有动力开发专门产品，租客的资金需求大部分依托薪酬、信用卡和熟人周转。长租公寓介入后，批量获客成为可能，金融机构纷繁推出租金贷，神往着在万亿商场里分杯羹。
衣食住行，皆为刚需。寓居，特别与幸福生活直接挂钩。巨大诗人杜甫在《茅屋为秋风所破歌》中大声疾呼“安得广厦千万间，大庇全国寒士俱欢颜，风雨不动安如山！呜呼！何时眼前突兀见此屋，吾庐独破受冻死亦足！”用悲凉剧烈的言语道出了国人埋藏心底的住所情结。
国内16%的乡镇家庭寓居靠租房，一线城市租房占比更是高达40%左右，使得租房不单单是桩生意，更是社会民生的重要依托。租房具有的社会特点，使得租房分期也不单单是一款金融产品，除了考虑借款能否收得回，更要把保护借款人（租房人）的利益置于心头。
若专心只想着借款浸透率、想着贷后不良率，对合作伙伴（如公寓运营方）的坑蒙拐骗漠不关心，对租客房东的合理诉求置之不理，也只好“规划增加一时爽，过后乱象火葬场”。
2018年，国内长租公寓乱象频发，公寓方跑路了，租客房东利益齐受损、胶葛难断。供给租房贷的金融机构凭仗一纸合同，建议本息回收的合法权利，却引来言论炮火，难免心中冤枉。其实，在商言商，能够冤枉；但站在社会特点的视点看租房，就是另一种视角。
在公寓运营方面前，租客和房东都是弱势者，在合理保护本身权益方面存在许多难处，若金融机构也只想自扫门前雪，不敢或不肯去开罪场景方，不肯尽些社会职责，只会让租房分期这个商场不死不活，又怎能尽享商场盈利。
终归，租房，不仅仅是一笔消费买卖；租房分期，也不仅仅是一款金融产品。若只把它视作挣钱的乐土，它将示之以乱象和泥潭；唯有注入些社会职责，这个商场才干报之以赢利。
本文由“洪言微语”原创，作者系苏宁金融研究院院长助理薛洪言
